Konsumkredit:
Schulden leicht gemacht

VON VERA BUELLER

War es Mord oder Notwehr? Carlo Seda* sass im Untersuchungsgefängnis von Sevilla und beteuerte, sich nur verteidigt zu haben. Niemand glaubte ihm. Da engagierte seine in der Schweiz lebende Familie einen der besten Anwälte. Doch «El abogado» rührte keinen Finger, solange der Kostenvorschuss von 15'000 Franken nicht auf seinem Konto verbucht war. So ging Carlos damals 20-jährige Schwester Esmeralda* zur Bank Prokredit, die der ungelernten Fabrikarbeiterin den Kredit problemlos gewährte.

Das Gerichtsverfahren zog sich hin, die Kosten stiegen, Carlos wurde trotz Staranwalt zu 16 Jahren Gefängnis verurteilt und Esmeralda sitzt heute vor einem Scherbenhaufen: Ihre Schulden belaufen sich auf fast 50'000 Franken und sie ist psychisch wie physisch derart krank, dass sie nicht mehr arbeiten kann. Jeden Monat zahlt sie 1000 Franken an ihre heutige Bank, die Credit Suisse, aber die Schuld wird wegen der hohen Zinsen nur wenig kleiner.

Wie Hohn wirkt auf die junge Spanierin der Werbespruch eines Konsumkredit-Anbieters: «Für Menschen mit mehr als einem Traum.» Sie hatte einst viele Träume, wollte Hebamme werden und später selbst eine Familie gründen. «Heute träume ich von einem Baum mit abgesägten Ästen: keine Zukunft, kein Hobby, kein Ausgang, keine neuen Kleider, kaum mal ein Stück Fleisch zum Essen.» Für Esmeraldas Therapeutin Yolanda Viele handelt es sich nicht um einen Einzelfall. Immer häufiger kämen junge, komplett verschuldete Leute mit ausgeprägten Stressymptomen wie Schlaflosigkeit und Arbeitsplatzproblemen zu ihr.

Die Realität ist eine andere

Dabei sollte das seit zwei Jahren geltende Konsumkreditgesetz (KKG) vor Überschuldung schützen. Es schreibt nämlich vor, dass ein Kredit nur gewährt werden darf, wenn die Tragbarkeit gesichert ist – potenziell gefährdete Personen würden dank einer umfassenden Kreditfähigkeitsprüfung frühzeitig erkannt. Die Realität ist eine andere: «Da bekommt zum Beispiel ein 19-jähriger Familienvater einen Leasingvertrag für einen 45'000 Franken teuren BMW! Jetzt sitzt er total verschuldet bei mir im Büro», erzählt Felix Hof, Leiter der regionalen Jugendberatungsstelle in Jona. Und auch Charly Gmür von der Luzerner Fachstelle für Schuldenfragen präsentiert einen typische Fall: Der knapp 20-jährige Ferdinand, der es mit einem Monatseinkommen von 5000 Franken schafft, innerhalb von zwei Jahren 90'000 Franken Schulden anzuhäufen – ohne dass etwas Spektakuläres passiert ist. Bloss eine eigene Wohnung, ein grosses Bett, ein Auto. Doch dann kommen die Steuern, die Krankenkassenprämien, die Autoversicherung, die Handy-Kosten, die Kundenkartenrechnungen und die Kreditzinsen.

Mit Handkuss zur Konkurrenz

Jürg Gschwend, Präsident des Dachverbandes Schuldenberatung, bestätigt, dass die Überschuldung trotz Gesetz weiter zunimmt und prognostiziert, «dass ohne Gegenmassnahmen die Zahl der Jugendlichen, die mit 25 Jahren vor einem grossen Schuldenberg stehen, in den nächsten 5 bis 10 Jahren erschreckende Dimensionen erreichen wird – so wie in den USA». Denn die Kreditfähigkeitsprüfung erfülle ihren Zweck nur ungenügend. Sie berücksichtigt nämlich nicht alle Kostenfaktoren, wie beispielsweise die Benzin- und Unterhaltskosten sowie die Vollkaskoversicherung für ein geleastes Auto. Und ist eine Bank freiwillig restriktiv, «nimmt eine andere den Kunden mit Handkuss», wie Mario Brandenberg von der Raiffeisen Finanzierungs AG schon wiederholt festgestellt hat. Vor allem an Jugendliche unter 25 Jahren vergibt die Bank selten und wenn, dann nur kleine Kredite. Bezeichnenderweise liegt die Ablehnungsquote für Privatkredite der Raiffeisenbanken bei über 60 Prozent. Derweil macht der Anteil abgelehnter Anträge im schweizerischen Durchschnitt nur gerade 26,4 Prozent aller Gesuche aus.

Ein attraktiver Markt

Daran dürfte sich künftig kaum etwas ändern, denn die Konkurrenz wächst. Bisher wurde der 10-Milliardenmarkt mit den beiden in etwa gleichen grossen Segmenten Konsumkredit und Autoleasing von der GEFS (Suisse) AG dominiert, die mit den beiden Marken GE Money Bank und Prokredit auf dem Markt auftritt. Bedeutende Anbieter  sind ferner die Credit Suisse und die Migrosbank. Zur dritten Kraft will nun aber die neu gegründete cashgate AG aufsteigen. Dahinter stehen die Zürcher Kantonalbank, die Valiant Holding sowie die Kantonalbanken aus Graubünden, Schwyz und Thurgau.

Dem neuen Gesetz sei Dank: «Es hat das Geschäft mit dem Konsumkredit und dem Leasing salonfähig gemacht, weil es scheinbar gute Rahmenbedingungen setzt», sagt Jürg Gschwend. Und cashgate-Sprecherin Elke Zappe bestätigt, «dass dieses Segment nun besser zur Unternehmensphilosophie einer Kantonalbank passt». Dabei frage man sich auch: «Wollen wir potentielle Privatkreditkunden weiterhin der Konkurrenz überlassen oder selber betreuen?»

Heute kaufen, morgen pleite

Offenkundig ist, dass die Banken ihren Kunden heute die ganze Palette von Möglichkeiten anbieten wollen. Dazu zählen auch Kundenkarten mit Kreditoptionen (wie Ratenzahlungen): Warenhäuser, Möbelgeschäfte und andere Firmen bieten solche Zahlungsmodalitäten mit den Banken im Rücken an. Wie die Zentralstelle für Konsuminformationen (ZEK) registriert hat, gibt es überdies eine Verlagerung der Verschuldung hin zu Überziehungskrediten, auch Kontokorrent genannt. Solche Kredite ermöglichen den Bankkunden innerhalb der festgelegten Limite laufend Geld zu beziehen. GEFS (Suisse) AG gewährt 10'000 Franken und mehr – bei einem Zins von 6,5 bis 11,95 Prozent. Die monatliche Mindestrückzahlung beträgt gerade mal 1/48 des überzogenen Kontos. «Das führt tatsächlich zu einer ‹langjährigen Partnerschaft›, wie die Werbung verspricht», stellt CVP-Nationalrätin Lucrezia Meier-Schatz ironisch fest. Sie fordert, dass Institute, die Konsumkredite an unter 25-Jährige vergeben, ein Sozialschutzkonzept erstellen müssen. Doch der Bundesrat hält von einer entsprechenden Gesetzesverschärfung nichts: «Personen, die das 18. Altersjahr vollendet haben, sind nach dem Gesetz mündig.» Und also selbst verantwortlich. Mit der gleichen Argumentation dürfte er aber – so Meier-Schatz – auch kein Sozialschutzkonzept bei den Spielbanken fordern. «Auch im Strassenverkehr wären demnach Schutzmassnahmen für Junglenker nicht mehr notwendig!»

In der Tat macht es sich unsere Regierung gar einfach. Studien zeigen, dass 80 Prozent der über 25-jährigen Schuldner, ihre ersten Schulden schon früher gemacht haben. Später können sie dann die Steuern und Krankenkassen nicht mehr bezahlen oder werden gar von der Sozialhilfe abhängig. «Es geht nicht, dass die Banken massive Gewinne einstreichen und die Gesellschaft die Zeche zahlt. Ich will die Banken in die Verantwortung einbeziehen», sagt Lucrezia Meier-Schatz und fügt hinzu: «Ein bestimmter präventiver Schutz ist nötig, ob das dem Bundesrat passt oder nicht.»

*Namen und Örtlichkeiten von der Redaktion geändert

April 2005